Overlevende Medicare labyrinten

Medicare, når den efter pensionering universalmiddel, er nu blot udgangspunktet for seniorer sundhedspleje dækning.

Aging rummer mange tankevækkende overraskelser, og nogle ikke engang involverer spejle. Ikke mindst sidstnævnte er processen med at få sundhedspleje dækning efter pensionering.

Mænd og kvinder vant til arbejdsgiver-sponsorerede sygesikring ofte er dårligt forberedt til labyrint af post-pensionering forsikring valg, ifølge en undersøgelse af personer født mellem 1946 og 1964. The National Association of Insurance kommissærer fandt, at to tredjedele af respondenterne i deres landsdækkende meningsmåling var uvant med de fleste aspekter af Medicare, og fire ud af fem var i tvivl, at det endda ville være omkring for dem.

Den gode nyhed: Medicare er solvent for nu, og vil sandsynligvis fortsat være det i mindst de næste ti år.

Men disse årgange er nødt til at gøre en masse arbejde at udvinde deres Medicare fordele til deres bedste fordel. Det er ikke længere nok til at flashe rød-hvid-og-blå kort, der var deres forældres pas til ubegrænset lægehjælp på ubetydelige omkostninger for dem.

En indlæggelse kan nu køre patienten tusindvis af dollars, selv efter Medicare ponyer sin 80% af regningen. Som et resultat, mange Medicare modtagere har en vis form for supplerende forsikringsdækning til at bevare deres finansielle sundhed. Vurdering af ens Medicare dækning, som arkivering en selvangivelse, er ved at blive en årlig øvelse for pensionister. Og det opfordrer så mange matematiske færdigheder - og kan omfatte mere forskning - som at udfylde en 1040.

Ikke din fars medicare

Dagens Medicare ville være knap genkendeligt for sin første kortholder, Harry Truman. Programmet, der begyndte som et glimt i Trumans øje, blev leveret i et lovforslag i 1965 efter en vanskelig, 20-årig drægtighed. Den oprindelige tostrenget program, Medicare Part A (hospitalsindlæggelse dækning) og Medicare del B (ambulant behandling), med sine 5€ månedlig præmie, var både en lejlighedskøb for patienterne og en velsignelse for læger og hospitaler. På det tidspunkt var behandlere lov til at fakturere Medicare nogen gebyr, de opkræves.

Men inden for et årti, havde copayments opkrævet til patienter steget med medicinske omkostninger, og de private forsikringsselskaber fornemmede et nyt marked for planer, der omfattede patienter 'spirende out-of-pocket omkostninger. Disse Medigap politikker varierede fra fremragende til svigagtig, og i 1980 den føderale regering var sømmede at regulere dem (se "Tips til pasning Medigap").

I 1970'erne Medicare begyndt at give modtagerne til at deltage i private sundhed vedligeholdelse organisationer (HMOs) og foretrukne leverandør organisationer (offentlige posttjenester). Men det var ikke før 1997, at den føderale regering trådt til for at koordinere sådanne sundhed planer under rubrikken Medicare + Choice, som nu er kendt som Medicare Advantage, eller blot del C. De valg under del C omfatter gebyr-for-service planer og medicinske opsparingskonti.

En ting de oprindelige Medicare dækkede ikke var receptpligtig medicin, og da priserne steg, så gjorde ramaskrig for fritagelse Medicare patienter. Et stof fordel blev tilføjet i 2006 med oprettelsen af ​​Medicare Part D.

Gør dig klar til nogle alvorlige shopping

Når du nærmer dig 65, vil der ikke være nogen at skjule din alder fra dit brev luftfartsselskab. I seks-måneders periode omkring din fødselsdag, vil din postkasse blive oversvømmet med meddelelser fra Social Security Administration, presserende missives fra Medigap forsikringsselskaber og blanke pakker fra hver Medicare Advantage plan i området.

Det er tid til at være en klog og forsigtig forbruger. Selvom du ikke er forpligtet til at købe en Medigap politik eller endda en del D stof plan, gør det sandsynligvis spare dig penge over tid. Den fradragsberettigede for indlæggelse og 20% ​​copayment til medicinske gebyrer kan tilføje op og vil sandsynligvis koste mere end de årlige præmier for de fleste Medigap planer.

Hvis udsigten til at læse og studere alt markedsføringsmaterialet er skræmmende, her er et par forslag til at strømline processen:

• Ring til din praktiserende læge og sygehusene, hvor du foretrækker at modtage pleje for at sikre de tager Medicare. Læger, der ikke accepterer de gebyrer Medicare betaler kan aftale at behandle dig alligevel. De vil regningen Medicare for det beløb Medicare afgifter, og du bliver nødt til at betale forskellen, som kan være op til 15% af Medicare betaling.

• Få en liste af Medicare Advantage planer din læger og hospitaler acceptere. Dette vil sandsynligvis indsnævre feltet til en håndfuld forsikringsselskaber.

• Når shopping for en Medigap eller Medicare Advantage planen, overveje, hvor meget du rejser. Du vil måske være interesseret i en plan, der dækker lægebehandling nationalt og internationalt.

• Sammenlign receptpligtig medicin fordele både i plan D optioner og Medicare Advantage planer. Du ønsker at se nøje på det stof formelsamling af hver plan for at afgøre, om al medicin du tager er dækket. Vær opmærksom også på de copayments for brand-navn og generiske lægemidler.

• Når du har indsnævret dit valg til en kort liste over kandidater, vil du ønsker at anslå de out-of-pocket omkostninger ved hver enkelt plan ved at sammenlægge de årlige præmier og de potentielle copayments og selvrisikoen du måske betale. Du kan ikke forudsige præcis hvor meget pleje, og derfor dækning, du har brug for, men lægen, hospitalet, og narkotika afgifter du påløbet det foregående år bør give dig en idé.

• Og besvær - - for hver enkelt plan de valg afvejes. Hvis du vælger en Medicare Advantage HMO eller PPO, vil du sandsynligvis være forpligtet til at bruge bestemte hospitaler og læger, mens en gebyr-for-service plan angiveligt vil give dig flere valgmuligheder. Men med de gebyr-for-service planer, er det op til dig at finde ud af, om din forsikring vil blive accepteret, og du skal gøre det hver gang du har en eksamen, procedure, eller laboratorietest.

• Foretag en dato for at revurdere. Hvert år den åben tilmelding periode for sygesikring er November 15-December 31. Du har mulighed for at ændre forsikringsselskaber eller dækning. Check med din læge og hospital for at gøre sikker på, at de stadig acceptere din forsikring. Udbydere forhandle med forsikringsselskaberne hvert år. Din læge eller sygehus kan have faldet din plan eller tilføjes en anden, der passer bedre til dig.

• Tjek de følgende informationskilder: Medicare & You, 120-siders vejledning udgivet af Centers for Medicare og Medicaid Services, opdateres årligt. Det er gratis tilgængelig på www.medicare.gov. Betjener Health behov for information Elders (SHINE) er et føderalt program, der giver sygesikring rådgivning til ældre og handicappede voksne. Rådgivning er tilgængelig via telefonnumre på din delstatsregeringen hjemmeside. Når du er indskrevet i en plan, kan du spore dine ydelser og betalinger på http://my.medicare.gov samt på de fleste forsikringsselskabers hjemmesider.